在融资需求多元化的市场环境下，机动车抵押贷款（简称“车抵贷”）以其手续相对简便、放款迅速的特点，成为部分个人及小微企业获取短期周转资金的选择。该业务模式在实践操作中潜藏多重法律风险，亟待借款人、贷款机构及监管方共同关注与规范。
从借款人视角审视，首要风险集中于“抵押物权属与估值”环节。部分非持牌机构利用信息不对称，在合同中嵌入模糊条款，可能导致车辆被恶意低估价值，或是在借款人不知情下设置高额违约金、拖车费等陷阱。更有甚者，违规操作“押证不押车”模式，在未完成法定抵押登记的情况下即放款，一旦发生纠纷，借款人可能面临车辆被非法处置而难以追索的困境。若贷款机构不具备合法金融资质，其签订的合同效力存疑，借款人权益将失去法律保障。
对于贷款机构而言，法律风险同样显著。若未尽到对抵押车辆权属清晰、无其他法定优先权（如已存在抵押、被查封等）的审慎核查义务，则可能无法实际取得优先受偿权。在贷后管理中，若因借款人违约而自行采取暴力、胁迫等非法手段扣押、变卖车辆，机构本身可能涉嫌侵权甚至构成违法犯罪，需承担相应的民事赔偿与刑事责任。业务模式若涉及“套路贷”、虚增债务、伪造证据等行为，更将触及刑法红线。
推动车抵贷业务走向健康合规，需构建多方协同的治理框架。于立法与监管层面，应进一步明确车抵贷业务的准入标准、操作流程与信息披露规范，将各类放贷主体纳入统一监管视野，严厉打击非法放贷与暴力催收。行业协会可推动制定标准合同范本，明确利率计算方式、费用构成及违约处置的合法程序。
对贷款机构来说，合规经营是生命线。必须确保经营资质合法，业务流程严格遵循《民法典》关于担保物权设立与实现的规定，完成规范的抵押登记。合同条款应公平透明，关键信息需以显著方式提示借款人，并依法保障其知情权与选择权。催收行为须在法律框架内进行，杜绝任何形式的恐吓与骚扰。
借款人则需提升风险防范意识。在签署合同前，务必核实放贷方资质，认真审阅合同全部条款，特别是涉及金额、期限、违约责任及车辆处置的部分。对于只押车辆登记证书而不办理抵押登记的操作应保持高度警惕，并妥善保管相关付款凭证与沟通记录，以备发生争议时作为维权证据。
车抵贷市场的良性发展，本质上是金融便利性与法律安全性之间寻求平衡的过程。唯有筑牢法律合规的堤坝，清晰界定各方权责，方能引导这一融资工具真正服务于实体经济，在控制风险的前提下满足合理的资金需求，实现市场的可持续运行。
